Métodos de pago en la factura: qué medios aceptar en Ecuador 2026

Antes de pelearte con el código que va en el XML, hay una decisión más práctica que define todo lo demás: qué medios de pago vas a aceptar en tu negocio. Esa decisión cambia cuánto te quedas tú al final del día, cuánta gente abandona la compra en caja, y qué tan sencillo o doloroso es cuadrar las ventas a fin de mes con lo que el SRI ve.

En esta guía te muestro los medios de pago que un negocio en Ecuador puede ofrecer en 2026 —wallets como DeUna, pasarelas como Kushki, POS físicos como Datafast, transferencias, efectivo— con sus comisiones reales, sus ventajas y el código de la Tabla 24 del SRI que termina yendo en cada factura.

Si ya sabes qué medios vas a aceptar y solo necesitas el código SRI correcto para el XML, ve directo a métodos de pago en la factura electrónica del SRI. Si todavía estás más arriba, repasa primero la guía completa de facturación electrónica en Ecuador.

La pregunta correcta: ¿qué pagan tus clientes y a qué costo?

Cuando un negocio elige cómo cobrar, suele mirar una sola dimensión: la comisión. Pero el medio de pago define tres cosas al mismo tiempo:

Lo operativo: qué tan rápido cobras, si necesitas hardware, si el dinero entra hoy o en 24-48 horas.
Lo comercial: qué tan fácil le resulta pagar al cliente. Un medio que el cliente no usa es una venta perdida.
Lo tributario: qué código de forma de pago va en el XML del SRI y si el monto supera el umbral de bancarización de USD 500.

Los tres pesan. Una pasarela con 1.5% suena mejor que un POS con 3.5%, hasta que descubres que tu cliente no quiere meter su tarjeta en una web nueva y abandona el carrito.

El medio de pago “más barato” no es el de menor comisión; es el que cobra el mayor porcentaje de ventas que de otra forma se hubieran perdido.

Cómo paga Ecuador en 2026

Los datos del mercado en 2026 muestran un país híbrido: tarjeta, transferencia y wallets ganan terreno, pero el efectivo sigue siendo gigante fuera del e-commerce.

En compras online, las preferencias se reparten así:

Tarjeta de débito: ~40% de los pagos online.
Tarjeta de crédito: ~28%.
Transferencia bancaria: ~17%.
Billeteras digitales (DeUna, PayPhone, etc.): ~11%.
eCash / pagos en efectivo contra entrega: ~8%.

En el mostrador físico, el efectivo sigue siendo dominante en tickets bajos (almuerzo, peluquería, abarrotes), mientras que la tarjeta y las wallets ganan en restaurantes, retail mediano y servicios profesionales.

Esto importa por una razón muy concreta: el medio de pago que faltó en tu mostrador es una venta que se fue caminando. La pregunta no es “¿cuál es el mejor medio?” sino “¿qué mezcla cubre al 95% de mis clientes?”.

Los medios “clásicos”: efectivo, transferencia y cheque

Efectivo

Sigue siendo el más barato en términos de comisión (cero), pero el más caro en términos de riesgo: requiere caja chica, conciliación manual, y se pierde la trazabilidad bancaria.

Código SRI en la factura: 01 — Sin utilización del sistema financiero.
Cuándo conviene: ventas chicas, tickets bajo USD 500, clientes que no usan banca.
Cuándo NO conviene: ventas grandes. Si un cliente paga USD 600 en efectivo, el cliente pierde el derecho a deducir ese gasto y a usar el crédito tributario IVA (regla de bancarización desde diciembre 2023).

Transferencia bancaria directa

El cliente transfiere desde su banca móvil o web a tu cuenta. Sin comisión para ninguna de las partes si los dos están en el mismo banco; comisiones bajas si son bancos diferentes (entre USD 0.30 y USD 0.50 por transferencia interbancaria).

Código SRI: 20 — Otros con utilización del sistema financiero.
Pros: bancarizado (deducible sin importar monto), sin intermediario, sin comisión para ti.
Contras: lentitud (interbancarias pueden tardar horas o un día hábil), riesgo de captura mal escrita, y dependes de que el cliente confirme con captura.

Cheque

Cada vez menos común. Sigue siendo válido tributariamente y bancarizado siempre que se cobre a través del banco.

Código SRI: 20.
Pros: aceptado como bancarizado, útil para pagos grandes B2B.
Contras: posibilidad de protesto, demora en cobrarlo, y el banco te cobra comisión al depositarlo.

Tarjetas: POS físico y POS virtual

Las tarjetas siguen siendo el rey del pago en Ecuador, sobre todo cuando el ticket supera USD 30. Hay dos formas de procesarlas:

POS físico (datáfono)

Es el clásico aparatito en el mostrador. Los procesadores principales en Ecuador son Datafast, Medianet y los bancos directamente (Banco del Pacífico, Pichincha, Guayaquil con sus propias soluciones).

Comisión típica: 2.5% a 4.5% según volumen, banco y tipo de tarjeta. Las tarjetas de crédito suelen costarte más que las de débito.
Tiempo de acreditación: 24 a 48 horas hábiles.
Códigos SRI en la factura: 16 para débito, 19 para crédito.
Pros: el cliente solo pasa la tarjeta, sin instalar nada, sin internet propio.
Contras: cuesta el aparato (renta o compra), exige tener un volumen mínimo, y la comisión muerde más en márgenes pequeños.

POS virtual / “tarjeta sin datáfono”

Plataformas que te dejan cobrar con tarjeta sin necesidad de comprar un POS físico, cobrando desde tu celular con un enlace, QR o tap-to-phone.

PayPhone: comisión típica de 5% + IVA sobre esa comisión al pagar con tarjeta; transferencias PayPhone-a-PayPhone gratis. Retirar dinero desde la billetera al banco también cobra comisión.
Datafast móvil / Medianet móvil: precios similares al POS físico pero sin alquilar hardware.

Estos sirven especialmente bien para servicios a domicilio, ferias, profesionales independientes y comercios pequeños sin caja fija.

Wallets y pagos QR

Es la categoría que más creció en Ecuador entre 2023 y 2026, impulsada por la bancarización móvil y por la red de aceptación que han construido los bancos grandes.

DeUna (Banco Pichincha)

Operada por Banco Pichincha, DeUna conecta a más de 6 millones de usuarios y más de 620.000 comercios en Ecuador. Permite cobrar por QR estático impreso en el local, QR dinámico en pantalla, enlace de pago, o transferencia directa entre cuentas DeUna.

Comisión para el comercio: actualmente 0% (DeUna no cobra al comercio por recibir pagos).
Liquidación: el dinero entra a la cuenta DeUna del comercio en segundos; pasarlo a una cuenta bancaria tradicional es gratis dentro del ecosistema Pichincha y puede tener costo desde otras entidades.
Código SRI: 17 — Dinero electrónico, en general. Si el cliente pagó desde su tarjeta vinculada, también es válido 16 o 19 según la naturaleza del cargo subyacente.
Pros: cero comisión, instalación de minutos, red enorme de usuarios.
Contras: el cliente necesita la app DeUna o un banco compatible; aún hay segmentos (adultos mayores, zonas rurales) donde no penetra.

PayPhone

Ecosistema 100% ecuatoriano. Funciona como wallet (entre usuarios PayPhone es gratis) y como pasarela de pago con tarjeta (con la comisión mencionada arriba).

Código SRI: si el pago llegó desde otra cuenta PayPhone, va como 17. Si el cliente pagó con tarjeta a través de PayPhone, conserva la naturaleza de tarjeta (16 o 19).
Pros: amplia base de usuarios en Ecuador, integración rápida.
Contras: la comisión al retirar dinero al banco suele rondar el 6%, hay que considerarla en tu margen.

Otras wallets bancarias

Casi todos los bancos grandes lanzaron su propia wallet entre 2022 y 2025: Pichincha Pago, Pacífico Llave, Pacífico Conecta, Banco Guayaquil App, Produbanco Be. Funcionan parecido a DeUna pero dentro del ecosistema de cada banco.

Código SRI: 17 en general, o el código de la tarjeta si está respaldado por una.

Pasarelas de pago para e-commerce

Si vendes por internet, en redes sociales o tienes una tienda online, no te alcanza con un POS: necesitas una pasarela de pago que procese tarjetas y otros medios en tu web o checkout.

Las pasarelas más usadas por negocios ecuatorianos en 2026:

Pasarela	Comisión típica	Características
Kushki	2.5% – 3.5% all-in	Integración por API, liquidación directa a banco ecuatoriano, soporta tarjetas, transferencias y wallets.
PayPhone	5% + IVA en tarjetas	Wallet propia más checkout, fuerte en Ecuador, sin mensualidad.
Paymentez	1.5% + IVA por transacción	Sin mensualidad, una de las más baratas, soporta tarjetas y diferidos.
PlaceToPay	Variable según volumen	Pasarela regional con presencia en Ecuador, integraciones para tiendas medianas y grandes.
Nuvei	Cuota mensual desde ~USD 4.75 + IVA + comisión por transacción	Buena cobertura internacional, útil si vendes al exterior.
Datafast (online)	Similar a POS físico	Backed por banca tradicional, alta confianza, red enorme.

En la práctica, la elección depende de tu volumen y de cuánto importa la integración técnica:

Volumen bajo o medio, sin equipo técnico: PayPhone o Paymentez.
Volumen alto con desarrollo propio: Kushki o PlaceToPay.
Vendes al exterior o cobras en varias monedas: Nuvei o evalúa Stripe / dLocal.
Quieres respaldo bancario tradicional: Datafast.

Tabla resumen: medio de pago → código SRI

Para que no te quedes mirando la pantalla de tu facturador sin saber qué seleccionar, este es el cruce directo entre cómo cobraste y qué código va en el XML:

Cómo cobraste	Código SRI (Tabla 24)	¿Bancarizado?
Efectivo en caja	`01`	No
Tarjeta de débito (POS físico o virtual)	`16`	Sí
Tarjeta de crédito (POS físico o virtual)	`19`	Sí
Transferencia bancaria	`20`	Sí
Cheque	`20`	Sí
DeUna, PayPhone, Pichincha Pago u otra wallet	`17` (o `16`/`19` si fue tarjeta vinculada)	Sí
Tarjeta prepago / gift card	`18`	Sí
Compensación o cruce de cuentas	`15`	Sí
Endoso de pagaré o letra de cambio	`21`	Sí

Si el monto supera USD 500 con IVA incluido, asegúrate de que el código que pongas en la factura sea uno de los bancarizados (cualquiera excepto 01). De lo contrario, tu cliente pierde la deducción y el crédito tributario IVA. La regla completa la explicamos en el post de códigos SRI.

Cómo combinar medios sin perder margen ni clientes

Estas son las mezclas que mejor funcionan según tipo de negocio en Ecuador en 2026.

Local físico con caja (restaurante, peluquería, retail)

Efectivo (siempre).
POS físico de un banco grande (Datafast, Medianet o el del banco con el que operas).
DeUna por QR estático impreso (cero comisión, cubre al cliente que no tiene cash).
Opcional: PayPhone si tu segmento es joven.

Servicios a domicilio o freelance

Transferencia bancaria (saca un QR personal o un alias bancario para no dictar 10 dígitos).
DeUna o PayPhone.
Tap-to-phone o POS virtual para tickets sobre USD 100.

E-commerce o ventas por redes

Pasarela (Kushki, Paymentez o PayPhone) embebida en checkout.
Transferencia bancaria con confirmación manual para tickets grandes.
DeUna por enlace dinámico para ventas de Instagram, WhatsApp y Facebook.

B2B (mayoreo, servicios profesionales facturados a empresas)

Transferencia bancaria (es la norma).
Cheque si el cliente lo exige.
Crédito a 15-30-60 días, declarando el plazo correcto en el XML.

Errores que te cuestan dinero (y cómo evitarlos)

Cobrar todo en efectivo “para evitar la comisión”. Encima de USD 500 tu cliente pierde la deducción, y dejas de vender a quien no carga cash.
Subestimar la comisión de retiro de PayPhone. La comisión sobre la transacción es una, pero retirar al banco tiene otra. Hay negocios que ven margen positivo en pantalla y negativo al fin de mes.
No mapear bien wallet a código SRI. Si cobraste con DeUna y pones 01 (efectivo) en la factura, el XML queda inconsistente y tu cliente no puede defender la deducción.
Tener un solo medio de pago. Si tu POS se cae, te quedas sin facturar. Siempre al menos dos canales operativos.
No conciliar diariamente. Los procesadores liquidan en 24-48 horas; si no cruzas ventas con depósitos cada semana, las diferencias se acumulan y al final del trimestre no sabes ni qué te deben.

Cómo lo resuelve Factuplan

En Factuplan el medio de pago real (efectivo, tarjeta de débito, tarjeta de crédito, transferencia, DeUna, PayPhone) se elige en lenguaje humano al momento de emitir la factura, y el sistema mapea automáticamente al código SRI correcto de la Tabla 24. Además:

Si el monto supera USD 500 y eliges efectivo, te muestra el aviso de bancarización antes de emitir.
Puedes registrar múltiples formas de pago en una sola factura (mitad tarjeta, mitad transferencia, propina en efectivo, etc.) y Factuplan arma el XML cuadrado.
Si trabajas con crédito, configuras el plazo en días o meses, y el XML lo declara correctamente.

No reemplaza tu POS, tu wallet o tu pasarela: complementa. Cobras como siempre, pero la factura sale bien escrita ante el SRI sin que tengas que pensar en códigos.

Cobrar y facturar son dos pasos distintos. Cobras con tu POS, tu wallet o tu pasarela; facturas con un sistema que entienda cómo se traduce cada cobro a un código del SRI. Si tu facturador no hace esa traducción automática, ya sabes dónde te va a doler.

Checklist antes de armar tu mezcla de cobros

¿Sé el ticket promedio de mi negocio? (Define si necesito POS o me alcanza con wallet + transferencia.)
¿Conozco a mi cliente? (Joven con celular: wallets. Empresa: transferencia y cheque. Turista: tarjeta sí o sí.)
¿Tengo al menos dos medios redundantes por si uno falla?
¿Tengo claro qué comisión real queda después de retirar el dinero al banco?
¿Mi facturador mapea bien el código SRI según el medio que use?
¿Sé qué pasa con la bancarización si me pagan más de USD 500 en efectivo?

Si en cualquiera de esas seis hay un “no sé”, la solución es ajustar antes de seguir vendiendo, no después.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el método de pago más barato para mi negocio en Ecuador?

Depende de qué llamas barato. Si miras solo la comisión por transacción, el efectivo es 0% y las transferencias entre el mismo banco también, pero ambos tienen costos ocultos: el efectivo trae riesgo de caja chica y limita ventas grandes por la regla de bancarización; las transferencias requieren conciliación manual. Para cobros con tarjeta o wallet, DeUna actualmente no cobra comisión al comercio, mientras Paymentez ronda 1.5% + IVA y PayPhone se acerca al 5% + IVA en tarjetas más costo al retirar.

¿DeUna realmente es gratis para el negocio?

Sí. DeUna, operada por Banco Pichincha, no cobra comisión al comercio por recibir pagos a través de la app, ya sea por QR, enlace o transferencia. Tampoco cobra al usuario por pagar. La única consideración es que el dinero queda en tu cuenta DeUna; moverlo a otra cuenta bancaria es gratis dentro de Pichincha y puede tener costo desde otros bancos. Hoy es uno de los medios más eficientes para comercios pequeños en Ecuador.

Si me pagan con DeUna o PayPhone, ¿qué código va en la factura?

Las wallets electrónicas como DeUna, PayPhone, Pichincha Pago o Pacífico Llave corresponden al código 17 (Dinero electrónico) de la Tabla 24 del SRI. Si el cliente pagó dentro de la wallet usando una tarjeta vinculada y la naturaleza real del cargo es una tarjeta, también es aceptable usar 16 (débito) o 19 (crédito). Lo importante es que en compras sobre USD 500 el código sea uno bancarizado para preservar el derecho a deducir el gasto.

¿Necesito un POS físico o me alcanza con una pasarela y wallet?

Si tu negocio es de mostrador con clientes que pagan en el momento y un porcentaje importante usa tarjeta, el POS físico sigue siendo lo más confiable y rápido. Si vendes online, a domicilio o como freelance, una pasarela (Kushki, Paymentez, PayPhone) más wallets como DeUna cubren la gran mayoría de casos sin necesidad de hardware. Muchos comercios pequeños empiezan solo con DeUna y transferencia, y agregan POS recién cuando el volumen lo justifica.

¿Qué pasa si cobré con DeUna pero en la factura puse efectivo (código 01)?

El SRI ve una inconsistencia entre el código declarado y la realidad bancaria. Los bancos y operadores reportan mensualmente sus transacciones al SRI; si en tu factura dice efectivo pero el banco reporta un cobro DeUna a tu favor, queda registrada una diferencia. Para tu cliente, el problema es peor: si la compra fue mayor a USD 500 y declaraste 01, el SRI puede impugnar el gasto y negar el crédito tributario IVA en una auditoría. Siempre declara el medio real.

¿Puedo aceptar criptomonedas en mi factura?

En Ecuador la Tabla 24 del SRI no incluye criptomonedas como medio de pago directo. Si recibes pago en cripto, lo correcto es convertirlo a USD a través de un exchange autorizado o intermediario y declarar el ingreso final como transferencia bancaria (código 20) en la factura, conservando el respaldo del exchange. Recibir cripto y declarar 01 es incorrecto y no resuelve el problema de bancarización.

¿Mi cliente puede exigirme un medio de pago específico?

El cliente no puede obligarte a aceptar un medio que no ofreces, pero si tú lo anunciaste y le diste expectativa, está dentro de sus derechos pedirlo. Lo que sí está obligado el comercio es a emitir la factura con los datos del cliente cuando él lo solicite o cuando el monto supere los topes de consumidor final (USD 50 o USD 200 según régimen, detallados en nuestra guía sobre el [monto máximo para facturar a consumidor final](/blog/monto-factura-consumidor-final-ecuador-2026)).

¿Cuánto tarda en acreditarse cada medio de pago?

Efectivo y wallets (DeUna, PayPhone): inmediato, dinero en mano o en la billetera al instante. Transferencias bancarias: minutos a horas si es mismo banco; hasta un día hábil si es interbancaria. Tarjetas en POS o pasarela: 24 a 48 horas hábiles para liquidación a tu cuenta. Cheques: 1 a 3 días hábiles para confirmar fondos. Es importante planificar tu flujo de caja considerando estos plazos, sobre todo si tienes pagos a proveedores el mismo día.

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